В чем плюсы и минусы цифрового рубля

До конца текущего года Банк России планирует определить, когда цифровой рубль войдет в массовый оборот. Изначально предполагалось, что это случится уже летом, однако затем регулятор решил повременить, объясняя это необходимостью доработать софт и некоторые законодательные пробелы.

Несмотря на отсрочку, цифровой рубль уже активно тестируется. В пилотном проекте участвует несколько тысяч человек, а к концу года их будет несколько десятков тысяч. Это позволит вывести эксперимент на новый уровень и приблизит дату вхождения электронных денег в повседневный обиход.

Цифровой рубль - новая электронная форма российской валюты, полностью эквивалентная наличным и безналичным рублям. Это цифровой код, выпускаемый Центробанком, который может храниться в электронных кошельках граждан и организаций, открытых на платформе ЦБ. В результате у граждан появится больше выбора - какой формой валюты пользоваться: наличными деньгами, безналичными или цифровыми.

Цифровой рубль имеет целый ряд преимуществ. В частности, отсутствие комиссий за переводы и транзакции. Кроме того, он будет доступен даже офлайн. Наличие интернета не обязательно. Достаточно лишь подключенных к сети POS-терминалов. Цифровые рубли можно будет конвертировать в любую другую форму национальной валюты. Например, из цифрового кошелька перевести средства на свой счет в банке или снять наличные в банкомате.

"Для бизнеса введение цифрового рубля означает ускорение оборотов капитала, упрощение бухгалтерии и сокращение расходов на обработку платежей, - поясняет начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием РосДорБанка Михаил Петров. - Например, малый и средний бизнес, где высока доля мелких транзакций, сможет существенно снизить комиссии - вплоть до их полного отсутствия при расчетах через платформу ЦБ. Кроме того, цифровой рубль создаст конкуренцию существующим платежным системам, что может привести к улучшению условий обслуживания со стороны банков".

Еще один плюс цифрового рубля - его высокая надежность. Она обеспечивается архитектурой платформы ЦБ, где каждая операция защищена криптографически, что снижает риски мошенничества. Однако, по мнению экспертов, успех зависит от технологической надежности всей системы.

"На этапе пилотного проекта банки уже прорабатывают вопросы интеграции с платформой, модернизируют системы дистанционного банковского обслуживания и тестируют устойчивость к кибератакам, - поясняет Михаил Петров. - Государство гарантирует сохранность средств в цифровых кошельках, что должно повысить доверие граждан. Тем не менее остаются вызовы: необходимость защиты персональных данных и предотвращение возможных сбоев в работе инфраструктуры".

Еще одно важное преимущество - повышение прозрачности финансовых потоков. "Цифровой рубль позволит государству эффективнее отслеживать движение денежных средств, что приведет к сокращению теневого сектора экономики и увеличению налоговых поступлений, - считает управляющий партнер исследовательского центра "Аналитика. Бизнес. Право" Кырлан Марчел. - По некоторым оценкам, это может дать бюджету дополнительно сотни миллиардов рублей ежегодно".

"Введение цифрового рубля позволит усовершенствовать процесс контроля и расширить его применение не только на государственные контракты, но и на другие экономические сферы, - добавляет инвестиционный директор Atomic Capital Илья Перелешин. - Прозрачность каждой транзакции обеспечит возможность отслеживания конечных получателей денежных средств и проверки их целевого использования. Расследование финансовых преступлений станет значительно проще. Теоретически появится возможность отмены мошеннической транзакции и всех связанных с ней операций, возвращая цифровую запись в исходное состояние".

По мнению эксперта, использование цифрового рубля открывает широкие перспективы для статистического анализа, макроэкономического планирования и прогнозирования. "Появится возможность точного расчета синергетических эффектов и оценки влияния инвестиций на создание добавленной стоимости в различных отраслях, - отмечает Илья Перелешин. - Государство получит возможность на основе цифровых данных определять наиболее эффективные направления поддержки отраслей экономики, выявлять случаи нецелевого использования средств и оптимизировать распределение субсидий и государственных заказов".

Помимо очевидных плюсов у электронных денег есть и некоторые ограничения. В частности, цифровыми рублями нельзя будет платить по кредитам, на такие счета не будут начисляться проценты на остаток. Также не будет никаких программ лояльности, по аналогии с теми, которые сейчас предлагают коммерческие банки - кэшбек на определенные типы операций и прочее. Это связано с тем, что цифровые рубли ориентированы на проведение платежей и переводов, а не на накопления.

Стоит отметить, что цифровой рубль не является криптовалютой, как считают некоторые. Он представляет собой форму национальной валюты и обеспечен золотовалютными резервами страны. Не секрет, что эта новая форма уже породила некоторые мифы и страхи вокруг себя. Многие опасаются финансового контроля со стороны государства. Однако Центробанк уже заявил, что намерен соблюдать баланс между прозрачностью и конфиденциальностью.

"Объем данных, собираемых при использовании цифрового рубля, не превышает того, что уже используется банками для безналичных расчетов, - поясняет доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. - Баланс и информация о кошельке будут защищены банковской тайной".

В целом, эксперты уверены, что введение цифрового рубля - это шаг навстречу развитию современных технологий, модернизации отечественной финансовой системы и повышению ее эффективности. Печать