Цифровой рубль еще долго будет оставаться явлением непонятным

Роман Маркелов - о том, кому и зачем понадобится цифровой рубль.

Массового перехода на цифровой рубль, вероятно, не будет, а его польза для конкретного человека неочевидна: такое заявление не от кого-нибудь, а от представителя Банка России резко контрастирует с тем, что говорили в ЦБ о цифровом рубле раньше. Разумеется, это не означает, что третья форма российской валюты бесполезна или вовсе теперь отменяется. Жизнь и практика, конечно, покажут, но цифровой рубль в будущем может сослужить хорошую службу для государства в целом как внутри страны, так и на внешнем контуре. Для многих людей же он наверняка еще долго будет оставаться явлением непонятным, а значит, потенциально опасным.

О цифровом рубле говорил на днях на встрече со студентами Томского государственного университета советник председателя Банка России Кирилл Тремасов.

"На цифровые рубли ничего начисляться не будет, уже этот факт может заставить вас подумать, нужны ли мне в принципе цифровые рубли. На потребительском уровне преимущество цифрового рубля, ну мне неочевидно, называя вещи своими именами. Поэтому какого-то массового перехода людей на цифровые рубли, наверное, не произойдет", - сказал он. Правда, Тремасов допустил, что какая-то часть людей могут открыть цифровые кошельки из-за любопытства, но хранить большие суммы денег там не будут.

Здесь нужно вспомнить основные определения: собственно, да что же такое этот ваш цифровой рубль? О нем в последние годы говорилось довольно много, но не грех и повториться. Цифровой рубль - третья форма российской валюты. Первая - это наличные деньги, а вторая - безналичные деньги на банковском счете. Никакой разницы между всеми формами рубля не будет, как нет разницы и сейчас между наличными и безналичными, то есть один рубль = один безналичный рубль = один цифровой рубль.

Само собой, есть и нюанс. Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (они же цифровые кошельки) граждан и организаций, но только открываться они будут не в банке, а непосредственно на платформе Банка России (при этом увидеть свои цифровые рубли можно будет в приложении банка). То есть в случае с цифровым рублем обязательства банка, где у вас лежат деньги в безналичной форме (а это именно что обязательства), фактически переходят напрямую к государству. Более того, непосредственно к эмитенту рубля.

"Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса - с минимальной комиссией", - отмечают в ЦБ. Раз цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования, то вот и еще один нюанс - проценты на него начисляться не будут. Именно об этом и говорил Тремасов.

Из описания схемы будущей работы цифрового рубля (начало его полномасштабного внедрения пока запланировано с 1 сентября 2026 года, один раз срок уже переносился) видны и главные потерпевшие. И нет, это не граждане. Это банки. Цифровой рубль займет определенную долю безналичных денег, и, следовательно, средств для свободного их использования у банков будет становиться меньше - речь ведь не только о деньгах физлиц, но и юрлиц. Но очевидно, что по вектору, который им задает ЦБ, это норма: не раздувайте балансы, боритесь за клиентов с помощью вкладов, лучше подходите к оценке заемщиков и тому, куда вы инвестируете. Да, менять свои привычки всегда тяжело, но придется - по крайней мере, если все сработает, как задумано.

А теперь об интересах и интересантах. Аналогичные формы своих валют будут разрабатывать все ведущие страны мира. Первопроходец здесь Китай с цифровым юанем, который уже активно используется; в США и Евросоюзе тоже озаботились вопросом, но пока только изучают перспективы собственных форм цифровых валют. В этом ключе внедрение цифрового рубля в России было в чем-то и неизбежно: если сидишь за шахматной доской, то нужно играть в шахматы.

У России здесь хороший шанс обогнать конкурентов, причем не только в непосредственно создании цифровой валюты. Если все сложится удачно, то в долгосрочной перспективе цифровой рубль может использоваться в международных расчетах - как раз с тем же Китаем. В нынешних (и почти наверняка - будущих) наших обстоятельствах с трансграничными платежами это особенно актуально. И повод замахнуться на гегемонию привычного и такого удобного средства платежа и мировой резервной валюты, как доллар США. А еще - забыть о чужом контроле над мировыми платежными путями (подвержены санкциям), банках-корреспондентах (подвержены санкциям), а также о том, что такое SWIFT и почему нам отключили к нему доступ.

А внутри России у цифрового рубля появится еще одно неоспоримое преимущество, опять же, если все пойдет, как задумывалось, плюс перспектива неближняя. Это возможность маркировки или "окрашивания" цифровых рублей. Здесь открывается широкое русское поле экспериментов: в государственном масштабе появляется возможность отслеживать траты бюджетных цифровых рублей. Например, пошли ли они на строительство школ и больниц или осели в элитной недвижимости или не менее элитном автосалоне. Или использовать цифровой рубль в смарт-контрактах на блокчейне (так работает криптовалюта). Это как обычный контракт (допустим, купли-продажи), только прописанный в программном коде и выполняющийся автоматически. То есть ошибка (случайная или неслучайная) в нем возможна только на стадии написания условий. Это вновь убирает посредников (банки, юристы) и в теории практически исключает его невыполнение. На наши деньги: при оплате цифровыми рублями в общем-то до нуля снижается риск быть обманутым при покупке квартиры или машины. Конечно, если в коде не будет ошибок или его не взломают.

И о повседневности. Да, смарт-контракты когда-нибудь в будущем - это хорошо, но мы их заключаем не каждый день. Регулярное использование цифровых рублей большинством людей действительно неочевидно. По данным проведенного летом опроса АЦ ВЦИОМ, 40% респондентов не видят преимуществ в использовании цифрового рубля в сравнении его безналичной и наличной формой. И это еще если говорить о вдумчивых ответах, а не эмоциональной реакции на что-то новое.

Страсти вокруг цифрового рубля в соцсетях и Telegram-каналах в последнее время поутихли, но можно ждать очередной вспышки ближе к сроку его внедрения. Легенды и мифы о зашитых в цифровые рубли сатанинских числах (такие же в свое время находили в ИНН и на страницах паспортов), цифровом рубле как "Большом брате", следящим за всеми нашими тратами, принуждении всех и каждого к цифровому рублю - можно было бы отнестись к этому иронично, но не стоит. Во-первых, деньги сами по себе не батон хлеба, то есть их природа, происхождение и движение интуитивно не всегда понятны. Во-вторых, любое (вообще любое) изменение, которое происходит с рублем, даже многократное объясняемое, всегда вызывает настороженность: огромное число наших соотечественников пережили травматический опыт нескольких денежных реформ и одного дефолта. Поэтому настороженность в отношении цифрового рубля и рождение мифов о нем тоже понять можно (вынося за скобки вопрос, не подогревает ли кто-то эту настороженность и мифы в обществе намеренно).

С другой стороны, люди привыкают ко всему. Поэтому если цифровой рубль "взлетит", то через некоторое время любопытство и потенциальное удобство могут взять верх и он станет повседневной обыденностью, как стала ей банковская карта, которую сложно было представить 20-25 лет назад не в руках обеспеченного человека. А пока шансов на то, что на первых порах активно использовать цифровой рубль будет больше само государство, чем граждане, все же больше.